Elk jaar worden ongeveer 1900 huizen onvrijwillig geveild; ruim 150 per maand. Afgezet tegen 150.000 woningverkopen per jaar lijkt dat weinig, maar als jij tot die groep behoort, is het een hard gelag.
Je kunt je tegen dergelijk onheil beschermen via een woonlastenverzekering. Deze vangt voor jou de maandelijkse hypotheeklasten op als je niet in staat bent te werken. Een vergelijkbaar vangnet is mogelijk als je een lening afsluit.
Hoe groot de markt voor woonlastenverzekeringen is, kan het Verbond van Verzekeraars niet vertellen. Adviesketen De Hypotheker meldt desgevraagd dat zo’n verzekering bij ongeveer een op de vier hypotheken wordt afgesloten.
De zekerheid die aanbieders in hun folders beloven geeft een prettig gevoel. Maar is dat ook terecht?
Een blik op de polisvoorwaarden van diverse verzekeraars leert dat er veel uitsluitingen zijn. Wie bijvoorbeeld geveld wordt door psychische klachten of aandoeningen die niet medisch aantoonbaar zijn, komt vaak bedrogen uit. Word je na het uitdienen van je jaarcontract door je baas de deur uitgebonjourd, dan ben je volgens diverse verzekeraars niet officieel werkloos - en sta je dus letterlijk met lege handen.
Ook kennen diverse verzekeringen een relatief korte uitkeringsperiode. Niet zelden stopt de uitkering na twee jaar, terwijl je hypotheek misschien nog wel dertig jaar doorloopt.
Maar zelfs als je geluk hebt en je verzekeraar blijft doorbetalen tot je weer fit genoeg bent om te werken, is het maar de vraag of je er veel aan hebt. In de praktijk blijkt het erg lastig om na een langdurig ziekbed weer aan de slag te gaan: 15 procent van de voormalig arbeidsongeschikten heeft na een jaar nog steeds geen werk gevonden. De verzekeraar houdt ondertussen zijn hand op de knip.
Op de provisie voor tussenpersonen valt eveneens het nodige af te dingen. “40 tot 60 procent is geen uitzondering”, meent Edmond Hilhorst, directeur van vergelijkingssite Independer. Dergelijke verzekeringen worden volgens hem daarom vaak agressief gepromoot. “Je sluit bijvoorbeeld een lening af tegen aantrekkelijke voorwaarden. Maar aan die lening wordt vervolgens een verzekering gekoppeld, waarop de aanbieder flink winst maakt.”
Dit beeld wordt bevestigd door de Vereniging Eigen Huis, die in mei de alarmbel luidde over woonlastenverzekeringen. De belangenvereniging noemde de advisering over deze producten ‘slecht’ en ‘onvolledig’ en tussenpersonen zouden ‘gehaast en belust op provisies’ adviseren.
Volgens woordvoerder Hans André de la Porte is er sindsdien weinig veranderd; de provisies blijven onverminderd hoog. Wel geven enkele verzekeraars inmiddels iets duidelijker uitleg over de dekking. Kritisch de kleine lettertjes lezen blijft dus geboden.
Let behalve op de dekking en uitsluitingsgronden ook goed op de premie, want die kan per verzekeraar flink verschillen. Bovendien staat een hogere premie niet synoniem aan betere voorwaarden.
Een ander criterium is het gehanteerde begrip voor arbeidsongeschiktheid. Wie een verzekering afsluit op basis van de WIA-criteria heeft maar weinig kans op een uitkering, want de beoordelingsgronden zijn de afgelopen jaren fors aangescherpt. Je bent een stuk beter af bij een verzekering gebaseerd op ‘passende arbeid’ (die uitkeert als je niet meer op een vergelijkbaar niveau kunt werken) of – nog beter – ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’ (als je niet meer hetzelfde beroep kunt uitoefenen).
Een andere afweging is de wijze van financiering. Je kunt elke maand premie betalen of kiezen voor een eenmalige storting, de zogeheten koopsompolis. De laatste optie is vaak goedkoper, maar je geld ligt wel vast. Als je later spijt hebt, krijg je de betaalde premie niet terug, terwijl je bij een maandelijkse premie je verzekering op elk moment kunt opzeggen.
Let ook op een eventuele wachttijd. Sommige verzekeraars eisen dat de polis minimaal een jaar loopt voor je er aanspraak op kunt maken. Goed uitkijken met oversteken is dan meer dan ooit geboden.
Tot slot moet je de afweging maken of zo’n verzekering wel echt nodig is. Nederlanders hebben de neiging zich tegen elk risico te willen verzekeren en behoren inmiddels tot de best verzekerde Europeanen.
Wil je niet onnodig premie betalen, check dan eerst je financiële reserves en andere lopende verzekeringen. Heb je al een degelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering, dan is een woonlastenverzekering wellicht dubbelop.
Wie een woning heeft die voldoet aan de voorwaarden voor de Nationale Hypotheekgarantie (NHG), kan tegenwoordig ook gebruik maken van de woonlastenfaciliteit. Dreig je buiten je schuld een betalingsachterstand op te lopen, dan kun je via een borgstelling voor een aanvullende lening extra tijd krijgen om de problemen op te lossen. Zo wordt voorkomen dat tegen je wil een 'te koop'-bord in je tuin wordt geplaatst.
De woonlastenfaciliteit is geen verzekering, de hulp is beperkt (maximaal twee jaar) en het vangnet geldt alleen voor NHG-woningen. Maar het kan je net van de afgrond redden.
Is een woonlastenverzekering daarmee zinloos? “Welnee”, meent Hans André de la Porte. “Maar kies zo’n verzekering wel met zorg uit. Bekijk je persoonlijke situatie en eventueel verhoogde risico’s, zoals erfelijke ziektes, en kies daar de juiste dekking bij.”
En zorg bovenal dat je je niet tot je nek in de schulden steekt, vult Edmond Hilhorst aan. “Houd rekening met enige tegenslag. Voorkomen is beter dan genezen.”
bron: z24.nl
